Long-Term Care Insurance

June 24 by admin

Long-Term Care Insurance


Ligesom Scarlett O'Hara, der udskyde tænker noget ubehageligt til i morgen, er de fleste amerikanere ikke planer for, hvordan de vil betale for et plejehjem eller i-hjemmeplejen bør de har brug for det, når de er gamle, handicappede eller kronisk syge .

Men for den estimerede 2-i-5 blandt os, som har brug for udvidet pleje på et tidspunkt i vores liv, er der et værktøj, der kan holde os fra væddeløb gennem vores livs opsparing til at betale for denne dyre pleje: langvarig pleje forsikring.

Denne forsikring ville betale for hjemmepleje og voksen dagtilbud, der kan holde folk ude af plejehjem så længe som muligt. Det kan også give et bedre, dyrere plejehjem end statslige programmer vil subsidiere.

Generelt bør langtidspleje dækning øge en persons valg - og det kan gøre hele forskellen i deres livskvalitet som de bliver ældre. Mange ældre mennesker, selvfølgelig, foretrækker at bo i deres eget hjem, men hjem sundhed hjælpere koster et gennemsnit på $ 21 per time for en certificeret aide og $ 19 per time for en ikke-bekræftet aide. En væsentlig del af det ville blive betalt af langvarig pleje forsikring afhængigt af den politik, du køber. Langtidspleje politik betale alt fra $ 50 til $ 400 om dagen mod pleje. De fleste købere, der køber dækning fra private forsikringsselskaber forventer at supplere det med deres Social Security, pension eller pensionering planen.

En temmelig standard, der satser 160 dollars om dagen for et plejehjem kører $ 1982 om året i en alder af 50 og 3026 dollars om året i en alder af 70 år eller ældre - selvom beløbene varierer meget afhængigt af, hvilken ekstra klokker og fløjter du køber. Men denne pebret forsikring stadig sammenligner godt til prisen for pleje. Et privat værelse på et plejehjem gennemsnit tæt på $ 80,000 om året - og kan være dobbelt så i storbyområder. Så vidt omkostningerne, bistået levende og at-home pleje er ikke langt bagefter.

Udfylde et hul

Denne forsikring, mens ikke for alle, synes at være fange den. Blandt amerikanere, der er 65 og ældre, cirka 15 procent har LTC forsikring, rapporterer den nationale brancheforening, Amerikas sygesikring planer (AHIP). Men alligevel er det kun en lille procentdel af plejehjem regninger betalt med denne type forsikring, i henhold til Health Care Financing Administration. Kritikere siger, at dækningen kan ikke være værd bekostning. Selv om den gennemsnitlige plejehjem ophold er ca. 2,3 år omkring halvdelen af ​​dem, der har brug for det bor der mindre end 90 dage. Men mange siger, at det lever op til en kolossal behov. Privat sygesikring betaler kun for lægebehandling, og Medicare dækker en begrænset del af langvarig pleje for kun 100 dage efter en indlæggelse - og det er kun til kortvarig "god omsorg," ikke til længerevarende ophold frihedsstraf pleje. Som følge heraf er mange forbrugere pløje hurtigt gennem livsopsparing betale for frihedsstraf pleje. Og de skal bruge ned til næsten deres sidste cent at kvalificere sig til Medicaid (Medicinsk i Californien), regeringens program, der giver langvarig pleje for de fattige.

Hvem det er bedst for er genstand for debat, men fordelene er tydeligst for mellemindkomstlande mennesker. Den velhavende har råd til at betale ud af lommen for hjemmepleje, assisteret levende eller plejehjem pleje, og det ville ikke give mening for de fattige at købe dyre forsikring, når Medicaid er til rådighed for dem.

Men for mellemindkomstlande mennesker, der har råd de præmier og ikke ønsker at se deres opsparing og investeringer forsvinde hurtigt, langvarig pleje forsikring er sandsynligvis et godt valg. FN Seniorer Health Cooperative, en Washington, DC, forbruger sygesikring organisation, rådgiver, at det er værdifuldt for at beskytte aktiver $ 75,000 eller mere per person i en familie. "Vi tror, ​​at hvis du er midt indkomst, langvarig pleje forsikring giver god mening for en forholdsvis overkommelig og stabil præmie," siger HIAA talsmand Richard Coorsh. "Du har mere fleksibilitet med, hvor man kan bo, når du har mere økonomisk frihed. Ellers vil dit valg være på et plejehjem, der tager Medicaid opgaver."

Folk købe forsikring for en række forskellige årsager: De ønsker ikke at være en byrde for deres børn i fremtiden. De har betydelige aktiver, de ønsker at overlade til børn og børnebørn, og dermed har brug for at beskytte. Og de vil have fred i sindet, at de vil have gode muligheder for pleje, hvis de har brug for det og ikke være begrænset til anlæg accepterer Medicaid - noget, der varierer fra stat til stat.

"Det er for folk, der har råd til det og har gode grunde til at købe det," sagde Priscilla Itscoitz, en AARP ekspert om forbrugernes aspekter af langvarig pleje forsikring.

Det bedste tidspunkt at købe

De fleste mennesker køber denne dækning, mens i 60'erne, men mange eksperter siger, at der er ingen tid som den foreliggende, især hvis du er i 40'erne eller 50'erne og sund. Anvendelse når du er godt betyder, at du ikke gå afvist på grund af allerede eksisterende tilstande, der er mere almindelig som folk alder. Og de unge får en større finansiel pause: præmier beregnes på grundlag af din alder på købstidspunktet. Desuden er alle præmier skulle bo på den samme sats for livet af politik. Forsikringsselskaberne siger, at små stigninger vil blive tidsmæssigt i årenes løb til grupper af forsikringstagere - såsom mennesker i bestemte aldersgrupper eller mennesker, der har købt politikker i et bestemt år. Enkeltpersoner vil ikke blive målrettet til renteforhøjelser som de bliver ældre eller bliver syge eller mentalt inkompetent. Coorsh bemærker, at stigningerne skal godkendes af staten lovgivere.

Læs det med småt

Men foruroligende rapporter er dukket nylig om nogle forsikringstagere få ublu renteforhøjelser og bliver tvunget til at aflyse. Så finder de, at i årene siden de først har købt forsikringen, har de købt for mange medicinske problemer at kvalificere sig til forsikring i andet selskab. "Det er en stor bekymring," sagde Itscoitz. Hun sagde at få oplysninger om en virksomheds sats-stigning historie er "sværere at få end oplysninger fra CIA."

"Det er meget svært at vide, hvis en virksomhed vil øge satserne på dig, men jeg fortæller folk til at påtage sig at prisen vil gå op, som det gør med de fleste ting," sagde hun. "Jeg fortæller dem, at over de næste 10 til 15 år, bør de påtage sig de præmier vil gå op 20 til 30 procent. Og hvis de ikke gør det, det er en bonus." Itscoitz rådgiver også folk til at overveje at købe ikke-fortabelse fordele. Med disse fordele, hvis forsikringen bliver for dyrt at fortsætte, hvad du har brugt hidtil ikke vil være værdiløs; det vil betale for nogle pleje. Hvis du køber en politik, når du er forholdsvis ung, er det bedst at betale ekstra for inflation beskyttelse, som generelt giver en stigning i pleje omkostninger til 5 procent forværres årligt. "Det er bare almindelig sund fornuft," Itscoitz sagde. "Hvis du køber en politik, du ikke bruger i 20 år uden beskyttelse inflation, kunne man tro du køber en daglig ydelse på 100 dollars. Ved den tid, du bruger det, kan det være kun værd $ 40 dag på grund af inflationen. "

Selv om det kan synes, at du kaster penge ud af vinduet, hvis du ikke bruger en politik i 30 år, hvis nogensinde, mange eksperter siger, du vil stadig bruge mindre på denne måde, end hvis du køber forsikringen i din 60'erne eller 70'erne. For eksempel vil en person, der køber en skelettet politik i en alder 45 har betalt $ 14,175 i præmier efter alder 85, mens en anden forbruger, der har købt den samme plan i en alder 79 ville tilbringe $ 26,232 efter alder 85, ifølge den amerikanske Health Care Association. Ulempen ved at købe i midaldrende er, at mere fleksible politikker med bedre muligheder bliver tilgængelige senere. Også, hvis forsikringsselskaberne finde babyboom bule koster dem mere, end de forventede, kan de nødt til at hæve satserne mere end de nu forventer.

Men de fleste mennesker gør købe denne forsikring i 60'erne, og eksperter siger det kan faktisk være den mest fornuftige tidspunkt at købe. Det er fordi omkostningerne er stadig håndterbare og folk ved bedre, hvad de har brug for i deres politikker. I stedet for beskyttelse inflation, kan det være en god ide at købe en politik, der betaler en større daglig ydelse beløb som en sikring mod øgede omkostninger, siger Itscoitz.

At vælge den højre holder

Ca. 195 virksomheder - primært liv og sygeforsikringsselskaber - Sælg langtidspleje politikker, som har en bred vifte af muligheder, der koster ekstra.

Den typiske politik giver et dagligt fordel af alt fra $ 50 til $ 400, afhængigt af hvor meget du er villig til at bruge. Køber skal vælge en "elimination periode", som er beslægtet med en selvrisiko og repræsenterer det antal dage, du betaler ud af lommen for omsorg før forsikringsselskaberne spark i. De fleste mennesker pluk fra 20 til 100 dage.

Med mange politikker, skal den forsikrede være ude af stand til at håndtere to eller tre "dagligdags aktiviteter" såsom at spise, dressing og badning for at begynde at indsamle fordele. Kunderne vælge, hvor længe dækningen vil vare, som normalt spænder fra to til fire år til et ubegrænset tidsrum, afhængigt af hvor meget du er villig til at betale. Fordi denne forsikring er kompleks og vanskelig at forstå, bør de fleste forbrugere få råd fra nogen, der ikke sælger det, såsom en certificeret finansiel planlægger, en ældrepleje advokat og gratis forsikring rådgivningstjeneste kendt som "skib" for State Health Insurance Assistance Program.

Det er afgørende at kontrollere ind i selskabets finansielle stabilitet til at afgøre, om det er sandsynligt, at bo i erhvervslivet længe nok til at betale dine ydelser. En håndfuld af forsikring ratingbureauer vurderer selskabernes fordringer historie og økonomisk sikkerhed. "Jeg siger altid der er omkring 120 virksomheder, der sælger denne forsikring, men der er ikke 120 virksomheder du ønsker at købe det fra," Itscoitz sagde. "Du ønsker en virksomhed at have en track record, og der vil ikke gå ud af markedet i fem år."

Yderligere ressourcer

For gratis rådgivning, kan staten Health Insurance Assistance Program eller skib i nærheden af ​​dig findes gennem dit lokalområde agenturet Aging eller ældreplejen Locator service (800 / 677-1116).

Forsikring-ratingbureauer omfatter AM Best (908 / 439-2200, ext. 4742), Weiss Research (800 / 289-9222) og Moodys (212 / 553-0300).

AARP Health og Long-Term Care Program
202 / 434-2277
http://www.aarp.org

Amerikas sygesikring planer
http://www.ahip.org

Referencer

Phyllis Brostoff et al. Gamle Talk Nye Samtaler: En Planning Guide for seniorer og deres familier. Elton-Wolf Publishing. 115 pp.

Trudy Lieberman. Consumer Reports Complete Guide til sundhedstjenester for seniorer: Hvad din familie har brug for at vide om at finde og finansiering, Medicare, Assisted Living, plejehjem, hjemmepleje, Adult Day Care. Consumer Reports. Three Rivers Press ..

Jacqueline Marcell. Ældste Rage eller Take My Father ... Please !: Sådan overlever Pleje af gamle forældre. Imponerende Press.

Joy Loverde. The Complete ældrepleje Planner: Hvor at starte, som spørgsmål at stille, og hvordan man finder hjælp. Times Books ..

Chris Adamec et al. Den uofficielle Guide til ældreplejen (The Unofficial Guide serien). Hungry Minds, Inc ..

American Association of Homes og serviceydelser til den aldrende. Aging Service: kendsgerningerne. http://www.aahsa.org/facts/

AARP. Plejehjem. Oktober 2007. http://www.aarp.org/research/longtermcare/nursinghomes/fs10r_homes.html

Amerikas sygesikring planer. Hvem køber Long-Term Care Insurance? http://www.ahipresearch.org/PDFs/LTC_Buyers_Guide.pdf

National Clearinghouse for Long Term Care Information. Hvad Er Long Term Care Insurance? http://www.longtermcare.gov/LTC/Main_Site/Paying_LTC/Private_Programs/LTC_Insurance/index.aspx

National Clearinghouse for Long Term Care Information. Udgifter til behandling? http://www.longtermcare.gov/LTC/Main_Site/Paying_LTC/Costs_Of_Care/Costs_Of_Care.aspx

Forsikring Information Institute. Long-Term Care Insurance: Fakta og statistik. http://www.iii.org/media/facts/statsbyissue/longtermcare/

Related Articles